8301

امتيازدهي اعتباري كسب و كارهاي نوپا

97-99

محمدرضا رسولي

كسب دانش از مشتريان كسب و كار، به عنوان يك حوزه¬ي پركار در ادبيات و در كاربرد شناخته مي¬شود. كسب و كارها همواره در صدد آن بوده¬اند كه با كشف الگوهاي رفتاري مشتريان خود، رفتارهاي احتمالي آتي آن¬ها را شناسايي نموده و بدين طريق در جهت كاهش هزينه¬ و ريسك¬هاي كسب و كار خود گام بردارند. با ظهور مجموعه داده¬هاي بزرگ و غني و با به كارگيري روش¬هاي داده¬كاوي، كسب اين دانش ارزشمند، با قطعيت بيشتر و هزينه¬اي بسيار كمتر از گذشته، ممكن شده است. در اين مطالعه به بررسي روش¬هاي داده¬مبنا در ادبيات موضوعات بخش¬بندي مشتريان و امتيازدهي اعتباري پرداخته¬ايم. لازم به ذكر است كه هر دو عنوان به حيث تلاش در تفكيك مشتريان، جهت اتخاذ بهترين استراتژي كسب و كار در برخورد با گروه¬هاي متمايز مشتريان، با يكديگر ارتباط موضوعي دارند. در بخش¬بندي مشتريان، عمده تمركز بر روش¬هاي خوشه¬بندي، با نگاه تدوين استراتژي¬هاي بازاريابي و مشتري مداري درخور هر گروه مي¬باشد. در امتيازدهي اعتباري عمدتا روش¬هاي طبقه¬بندي و انتخاب ويژگي مورد توجه است تا با طبقه-بندي مشتريان در دو گروه قابل اعتماد/ غيرقابل اعتماد در بازپرداخت وام، تصميم¬گيري درباره¬ي اعطا يا عدم اعطاي وام¬هاي مالي به مشتريان، تسهيل گردد. در حوزه¬ي امتيازدهي اعتباري، امتيازدهي اعتباري به مشتريان به عنوان اشخاص حقيقي و كسب و كارها به عنوان اشخاص حقوقي، به تفكيك مورد بررسي قرار گرفته اند. ادبيات موجود در حوزه¬ي بخش¬بندي مشتريان در سال¬هاي 2004 تا 2018 و ادبيات حوزه¬ي امتيازدهي اعتباري در سال¬هاي 2007 تا 2020 مورد بررسي قرار گرفته اند. تفكيك امتيازدهي اعتباري به دو حوزه¬ي امتيازدهي اعتباري افراد – به عنوان اشخاص حقيقي- و شركت¬ها و كسب و كارهاي كوچك و متوسط – به عنوان اشخاص حقوقي- نشان مي¬دهد كه روش¬هاي داده¬كاوي عمدتا بر امتيازدهي اعتباري افراد به كار گرفته شده¬اند و تحقيقات اين حوزه در زمينه¬ي امتيازدهي اعتباري كسب و كارهاي كوچك و متوسط، ناكافي بوده است. با اين توضيح، از امتيازدهي اعتباري كسب و كارها -و به طور خاص كسب و كارهاي نوپا- به عنوان فضايي كه نياز به مطالعه¬ي بيشتر دارد، نام برده مي¬شود. در مقايسه¬ي روش¬هاي داده كاوي، روش¬ها به دو گروه كلي (1) روش¬هاي با ناظر و (2) روش¬هاي بدون ناظر بخش¬بندي شده اند. مقايسه¬ي كثرت روش¬هاي به كار گرفته شده در ادبيات روشن مي¬سازد كه روش خوشه¬بندي k-means و معيارهاي RFM بيشترين كاربرد را در بخش¬بندي مشتريان داشته¬اند. از سوي ديگر در زمينه¬ي امتيازدهي اعتباري SVM، logistic regression، شبكه¬هاي عصبي و روش¬هاي گروهي پركاربردترين روش¬ها بوده¬اند. در اين ميان روش¬هاي naïve base، درخت تصميم و به كارگيري روش¬هاي انتخاب ويژگي، جاي كار بيشتري دارند.

12/4/2019 12:00:00 AM

70692

1400/01/30

امتيازدهي اعتباري , بخش¬بندي مشتريان , توسعه تكنولوژي جديد , توسعه محصول جديد , كسب و كارهاي كوچك و متوسط